随着央行新征信即将上线的消息，忽然发现朋友圈里越来越多关于“征信修复”的小广告，而且很多老司机都来问我是否靠谱，广告称花钱就可以消除个人信用报告中的逾期记录，为了让大家相信，宣传话术也是五花八门，有银行内部关系的，有在央行征信中心有渠道的，有技术手段修复的。。。。。。

这里必须强调的是——“花钱的不一定靠谱，靠谱的大多数是不用花钱。”

中国人民银行征信中心是中国人民银行直属的事业法人单位，主要任务是依据国家的法律法规和人民银行的规章，统一负责企业和个人征信系统（又称企业和个人信用信息基础数据库）的建设、运行和管理。

什么征信？征信是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活动。央行征信中心负责的是采集、整理、保存、加工，央行不会修改各金融机构上报的数据信息。个人信用信息是通过专线从商业银行等各机构传送到央行征信中心个人信用信息数据库，这个过程不允许人员干预的、全由计算机自动处理完成的。所以，就不要吹牛说你有关系、有渠道能修改征信逾期记录了。关于“征信修复”还有一种说法，通过技术手段来修复，他们所谓的技术手段并不是你们在电视、电影里面看到的黑客，他们也黑不到银行、央行的数据库，能有那本事的黑客谁干这事儿？所谓的技术手段其实就是通过电话，拨打客服热线，进行投诉、申诉的一种方式，在投诉、申诉之前，所谓的征信公司会收集相关的逾期账户信息，要求办理一张本人实名制的电话卡，使用这张实名制的电话卡进行电话投诉、申诉，整个周期短则5-7个工作日，长则1-3个月，还有3个月以上的。聪明人大家仔细想想，征信报告中逾期记录显示为“1234567777777...”的恶意逾期，您用您的大脑想想，能修复的了吗？

    《征信管理条例》第四章和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第四章对异议处理相关规定，个人、企业对于征信上存在异议项目可以向相关机构提出异议，修复不良征信！如果我们对征信中的任何一条数据有异议，我们都可以自己进行申诉！

非本人原因造成的逾期可以分为以下六个方面：

1、非恶意欠款造成的逾期修复

        大多数人出现逾期，往往是因为除了正常还款外的其他费用未还，而导致的逾期。出现这种情况，持卡人首要任务就是全额还清欠款，并且向发卡行申诉该欠款并非个人恶意欠款，向其说明原因后，再把细节处理好，逾期处理的成功率在99%。

2、银行主动过失造成的逾期修复

       有时候造成逾期的并不完全是个人的责任，有时银行也会存在过失行为。例如：（包括但不限于）信用卡年费调整未通知、周末系统升级无法扣款、收费存在霸王条款导致客户逾期…可以向银行申诉，澄清事实，要求银行消除信用卡不良记录。

3、第三方还款失败造成的逾期修复

          修复攻略：信用卡跨行扣款会经过第三方支付转账，而有的第三方机构对转账额度有限制，所以这个的确怨不得客户，可以申请银行消除逾期记录。

4、账单未收到造成的逾期修复

        信用卡的还款一般都是以账单为参考来还的，如果持卡人没有及时收到银行的账单，包括纸质账单、电子账单等，基本上只要你以账单未收到为由要求修改。向银行申诉，在银行核实情况之后，银行基本都会受理。

5、小额欠款未还

       现在银行一般都会有一个容差，只要你未还部分少于10元（不同银行要求不一样），银行是将不会算作逾期，如果哪个银行记录逾期了，可以要求银行消除。

6、不实信息导致的逾期

           有时候是因为银行审核不严，导致个人信息被冒用，或信息有误。这些情况都可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复，这种不良逾期也会立即消除。

       以上的六种非恶意逾期根据银行的规定是可以消除的。个人征信修复就是根据法律规定合理的对自身利益进行保护。没有你想象的那么神秘!你可以理解为征信报告是一款产品，发生了错误和故障可以找售后部门处理是一样的。

       征信虽然不能“洗白”了，但还是有办法进行修复的，不过这不能靠别人，还得需要自己努力，最关键的当出现逾期时，一定要及时归还，养成良好的还款习惯，避免后期再次出现逾期，征信经过5年后就可以重新更新。
        珍惜征信，从点滴做起，信用时代，信用就是你的财富。