4月20日，中国人民银行公布新一期LPR，其中，一年期LPR为3.85%；5年期以上LPR为4.65%。

新一期LPR公布，五年期及以上如期下调！

4月15日，央行宣布1年期中期借贷便利（MLF）中标利率下降20个基点，便有多位专家预测，4月20日新一期LPR报价大概率下调，甚至有专家预测一年期LPR将有20个基点的下调空间，5年期以上LPR有10个基点的下调空间。
 

今日（4月20日），央行公布新一期LPR，其中，一年期LPR为3.85%，较上月下调20个基点；5年期以上LPR为4.65%，较上月下调10个基点。

对于新的房贷贷款用户来说，可以直接享受新一期LPR带来的利率下调红利。
 

而对于存量房贷用户来说，可以按照银行通知，将利率转换为LPR加点，以享受此后利率下调带来的红利。

 利率换锚已实施近2月你的合同转换了吗？

3月起，各大银行按照央行规定，开始通知个人房贷用户转换房贷，不少人接收到通知，却不知到底换不换。
 

（一）利率转换的计算方式

先说明转换前后，个人房贷利率的计算方式：加点点数不变，LPR随行就市。

1.算加点点数，将你现在的利率与2019年12月20日公布的五年期以上LPR4.8%做“差”（可正可负）；

2.在2019年12月20日公布的五年期以上LPR4.8%的基础上加上上述“差”，作为你今年的还款利率，即今年还款数额不变；

3.下一年的还款利率为：前一年的12月20日公布的五年期以上LPR或放款日最近的五年期以上LPR+“差”。

举个例子：小张的房贷是30年期，利率水平为基准利率下浮10%，即4.41%（4.9%×（1-10%）=4.41%）。

1.加点点数，与2019年12月20日公布的五年期以上LPR4.8%做“差”，加点点数为-39（4.41-4.8%=-0.39%）

2.今年的房贷利率为：2019年12月20日公布的五年期以上LPR4.8%的基础上加上上述“差”，为4.41%（4.8%-0.39%=4.41%）；

3.2021年的还款利率：小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。

在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整，如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.6%，那么利率水平相应调整为4.21%（4.6%-0.39%=4.21%）。

利率水平在基准利率上浮的也同理：如小李的利率水平为基准利率上浮20%，即5.88%。

1.加点点数为1.08%；

2.今年房贷利率为5.88%；

3.若约定于每年1月1日调整，若2020年12月20日发布的LPR下降为4.6%，那么其2021年还款利率为5.68%。

若上述五年期以上LPR下调条件为真，贷款百万的小张和小李每月还款额可减少十几至几十元，看起来是划算的。

但这个“划算”的前提一定是利率持续下调，毕竟LPR是由各商业银行报价形成的，上下浮动不固定。

这个利率下调的可能有多大呢，这取决于经济走势。

根据统计，利率的走势和经济发展的增速总体来说是呈正相关的，即经济增长速度越快、利率越高，经济增长速度越慢、利率越低。

目前，我国经济增长速度总体放缓，利率正在呈现降低趋势。从这个意义上来讲，近几年LPR还有下调空间。看遍各类专家预计，利率下调在至少在三五年内都是存在的，也有说近十年都是有可能的。

（三）如何选择

先看利率转与不转的区别。
1.选择转换为LPR加点后：

2.选择固定利率后，

（四）建议

1.转换：

撇开近几年由于经济形势原因、降息压力较大不说，作为小老百姓，短期的便宜是要占的！

并且，咱们国家的个人房贷一般要不了30年，平均在10年左右，也就是说你在还贷几年后，有极大可能会提前结清；

即便几年以后，经济形势好转，利率呈现上涨趋势，收入预期转好的你也可以选择提前结清贷款。

如果你利率水平很低很低，并且铁了心就要还上30年，那另说。

2.注意：

在转换时选择利率变更时间时，有每年的1月1日和放款日两种选择。

如果你的放款日在上半年，尽量选择放款日。

一来，按照每年的利率变化，上半年银行贷款额度充足，利率处于低位；

二来，在大部分人选择每年1月1日为利率变更日期时，各家银行为了收益很有可能会在前一年的12月20日报出较高的利率水平。