融资是一种方式，经营才能创造价值。相信很多企业老板在经营的过程中，都会遇到扩大经营和资金周转的需要，那么融资成本是每个企业老板都要关注在意考虑的因素，如何获得银行低息贷款，融资渠道和融资方式就显得很重要。而银行作为专业的放款机构，既受国家政策监管，也有自身独有的风控体系，俗话说的好：银行从来都是嫌贫爱富，这话自然不假，融资需要的资质，银行只会锦上添花，没有雪中送炭的道理。那么作为千千万万的小微企业和个体户，如何才能拿到低息银行的政策呢？万事需规划，融资要计划，不要等到临时紧急用钱的时候再去考虑融资，一定要提前准备。那么本文就如何提前准备融资事宜做一些简单的讲解。
如果对利率及批款率比较在意，贷款的准备期最好为6个月，经办周期1-2个月。以下着重谈论个人经营类贷款。
一.资质准备期（贷款前6月）
1.流水/财报准备
尽量将流水放在主贷人名下，对私对公都可以。例如将全家人的收款都放在主贷人账户里，主贷人年龄最好低于55岁，这样贷款期限更长。一些做工程的朋友，流水都体现在别人公司名下，别人公司又只起到挂靠作用，这种情况年头做贷款相对利息低难度小，年底做相对利息高难度大。财报的话有30%的银行会看，一般要求3年报表是盈利的，且盈利最好递增，细节个案各异。
2.贷款时间准备
一年中贷款日期越靠前，要求会相对低一些。同一款银行产品，可能3月份的政策要比8月份的政策宽松许多，利率也会更低。今年比较特殊，往年都是10月以后半数以上的银行就开始限制放款了。所以贷款也是抓前不抓后。宁可早批早放款，也不要等到年底急用钱了再借。小智就接到过一位朋友抵押流程都做完了没想到银行存贷比超标不放款了，找小智换新的银行。这种就比较危险，特别是在年底。能8月前做掉的贷款绝不拖到12月。
3.公司资质准备
经营类抵押对公司经营范围十分看重，像金融类、娱乐类、三材类、房地产类等产能过剩的行业，近期受疫情影响较重的行业，银行会慎重考虑。对此，该申请新公司的申请新公司，该关掉的公司我们应当咨询专业人士，不合适的就关掉，特别是投资管理、金融、房地产公司，不然会大大提高批款难度。举例有一个老板，虽然名下有投资管理公司，但未实际经营，多数银行不太容易做，只有少数银行能接受。公司成立要求1年以上，个别半年以上，极个别没有要求。少数银行新过户1年以上的营业执照也认。
4.产权明晰
离过婚的朋友要注意财产分割明晰。某些银行对债权也会考察。所以离婚的时候一定要把财产分割写清楚，特别是固定资产与大额负债。举例有这样一朋友去民政局离婚，民政局的同志不是很配合写银行要求版的分割协议书。这时候一定要坚定自己的立场，维护自己的合法权益将财产分割写清楚，以免日后造成不必要的麻烦。
5.征信
一定不要有逾期！目前很多银行采取大数据预审，特别是低息的银行。大数据甚至连是否故意逾期都判断得出来。贷款前半年逾期会极大地影响可做银行家数。控制在两年内不超过6次逾期，半年内没有逾期，逾期天数不超过2个月为适。超过这个范围将增加操作难度。2个月以上的恶性逾期都要向银行给出合理解释及相关材料佐证，例如连续记错日期的老板要求每次晚还的天数一致，信用卡盗刷要求提供报案记录等等。
6.信用卡
切忌套现！套现如果被银行大数据查出，那么我们基本无缘年化4.5%以下的低利率贷款。虽然某些银行有行长推荐名额可以特批，但是越来越多的行长发现大数据是对的，已经有一些特批的客户逾期了。所以大数据过不了，未来愿意特批的行长将越来越少。建议信用卡单卡及总体使用额度不超过70%！最大限度地降低信用卡对经营贷款的影响。
7.有没有老人小孩名字
如果产证上有18岁以下或者65岁以上老人名字，能去掉的就去掉。不然有小孩名字的会减额度，有老人名字的可做银行家数大幅减少。
8.房龄：
买房最好买10-20年内房龄的房产。低利率银行特别喜欢20年内的，30年以上开始收紧，超过40年房龄银行几乎不做。40年以上的铜牌房、老洋房要看主贷人收入及经营状况。
二.经办周期（1-2个月）
个人办理银行经营性、消费类房抵贷的基本流程为：
选择银行——进件 ——出批复 ——签借款合同——办抵押（公正） ——放款
第一步：选择银行（约7个工作日）
除非我们已决定在这家银行办理贷款，不然千万不要在签银行的《征信查询授权书》。你可以去本地信用机关拉一份央行版征信，然后带好产证、身份证、户口本、结婚证（或离婚协议书）去银行、中介机构询问可贷金额及利率。老业务员、负责任的中介公司凭你的这些资料足以告诉你可贷金额、适用利率、办理周期，根本没必要乱拉征信。现阶段许多银行采取大数据预审，2~3个月内连续拉征信超过5家银行，可能导致预审的评级下并降享受不到低利率。
第二步：从进件到出批复（3-5天）
批复相当于银行的纸质放款承诺。绝大多数银行从客户进件到出批复需要3~5天，少数银行只需1天，有些银行甚至要一个多月。经营类抵押贷款的放款速度很大程度依赖于出批复的速度，如果一个银行告诉你出批复需要1个月以上的时间，就要斟酌一下是否同时进件其他银行。因为1个月以后的不确定因素实在太多了。有些老板朋友在贷款审批过程中出现逾期的，一些银行是愿意接受客户解释并批款的，但另一些不能。正常规律是100~500万一周以内见批复，500~1000二周以内见批复，1000万以上一周到三周批复，特例除外。
第三步：签借款合同、办抵押、放款（7-10天）
经营类抵押从出批复后到放款的正常周期在7-10天。提放加急业务能让我们出了批复就能拿到钱，但可能会有1%左右的保险费用。如果银行出完批复拖延放款周期，我们应当去银行当面沟通，拖的时间实在太长（比如出了批复1-2个月还不放款），可通过投诉、起诉、及时更换银行来保证自己的合法权益。
综合下来个人经营类抵押放款周期最快3天，最慢2个月。
备注：什么样的情况才需要找贷款中介机构？
并不是所有老板都需要找贷款中介公司，特别是资质好的老板。但有以下情况之一的，或许先咨询专业人士比较靠谱：
1.自己申请过一家银行，被大数据系统秒拒的。
2.贷款金额超过1000万的。
3.2年内累计逾期超过6个月的。2年前有连续3个月逾期的。
4.流水无法覆盖贷款金额1倍且房龄超20年的。
5.房龄超过25年的。
6.需要多家银行综合授信的。
7.企业为限制性行业的。
8.单身想要额度高的。
9.信用卡使用不当的（套现、长期满额使用）。
10.有老人小孩名字且不想去的。
11.想节约筹备时间的。
未雨绸缪，胜过临阵磨枪，不管是大小企业老板，都会面临融资需要，将来不管是自己去融资还是找贷款中介公司，都要做好提前准备，良好的经营和资质条件，是成功融资的前提。
